Главная → Публикации → От «навязывания» к «вынуждению» приобретения финансовых услуг

Как говорила одна из персонажей фильма «Бриллиантовая рука» про лотерейные билеты «- распространите среди жильцов нашего ЖЭКа… - а, если не будут брать – отключим газ». А как обстоят дела с навязываем дополнительных, зачастую ненужных услуг в настоящее время?

п. 2 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательнымприобретением иных товаров (работ, услуг). Но так ли хорошо это положение закона работает на практике?

Сам смысл, вложенный законодателем в указанную норму, безусловно понятен, логичен и направлен на защиту прав и интересов граждан, желающих приобретать только те товары, услуги, которые им действительно необходимы. Однако, ввиду отсутствия иных правовых регуляторов данного вопроса на практике установление такого запрета не привело к существенным результатам. Субъекты предпринимательской деятельности, завязанные на получение прибыли от реализации гражданам товаров, услуг и работ не готовы отказаться от получения дополнительного дохода от продажи смежной с основной продукции. В связи с чем «навязывание» потребителю ненужного ему продукта как таковое никуда не исчезло, видоизменились лишь юридические механизмы его реализации. Можно сказать, что такие субъекты предпринимательской деятельности перешли от «навязывания» к «вынуждению».

В качестве примера можно привести сферу страхования жизни и здоровья. Ни для кого не секрет, что ранее банки при оформлении кредита, будь то целевой или простой кредит на потребительские нужды, напрямую указывали условия получения кредита, которые обязан был соблюсти любой гражданин, для его получения, в том числе на необходимость заключения договора страхования жизни и здоровья, вплоть до указания на конкретные страховые компании, в которых должно быть осуществлено такое страхование. В настоящее время ситуация поменялась только на бумаге. Банки, выдавая кредит, предусматривают повышенную, существенно превышающую среднерыночную процентную ставку по кредиту, заемщик по которому не произвел страхование жизни и здоровья. Нет указания на конкретные страховые компании, но появились агенты страховых компаний, которые с одобрения банка осуществляют страхование непосредственно в месте оформления кредита. Зачастую такие одобренные банком страховые компании осуществляют страхование с взиманием страховой премии, которая существенным образом превышает среднерыночную.

Правовые проблемы с восстановлением прав граждан, которые предоставлены им Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» возникают уже после того, как счастливый обладатель долгожданных кредита или товара, приобретенного за счет кредитных денежных средств, начинает внимательнее читать и оценивать условия заключенного договора страхования. Желая перестраховаться и вернуть завышенную страховую премию, гражданин сталкивается с существенными проблемами, которые ввиду правовой казуистики и сложившейся практики по данной категории дел, в том числе судебной, связаны с финансовыми потерями для такого гражданина. В силу вступает положение абзаца второго ч. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». А договором, а точнее Правилами страхования, которые выдаются страховой компанией при заключении договора страхования и содержат, как правило, много мелкого текста, или с которыми предлагается ознакомиться на сайте компании, уже содержат ряд разнообразных условий, ограничивающих возврат даже части уплаченной страховой премии. И к сожалению судебная практика поддерживает в таких случаях страховые компании, резюмируя то, что гражданин добровольно согласился с такими условиями.

Вывод напрашивается сам собой – законодательно закрепленное право потребителя, о котором сказано выше, в настоящее время может быть защищено только правильным поведением самого потребителя. Поэтому необходимо внимательно и не торопливо читать все подписываемые документы и не идти на поводу у банковских организаций, предлагающих комфортно и быстро оформить страхование жизни и здоровья не выходя из офиса банка.